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来源：险联社
“2026年上半年，76家披露了综合成本率的非上市财险公司成绩单出炉 。38家低于100%实现承保盈利 ，另外38家破了100%的线处于亏损状态 。 ”
很多人买车险 、财产险的时候 ，只盯着价格看，关心每年要交多少钱、理赔到账快不快。但其实还有一个数字，比保费本身更能说明问题——综合成本率 ，这是判断一家财险公司经营质量的核心指标 。
综合成本率说白了就是保险公司的“账本 ”：收上来的保费是进账 ，花出去的钱主要有两块，赔给客户的理赔金 ，以及员工工资 、办公租金 、广告营销这些日常开销 。及格线就是100% ，低于100%说明承保赚钱，高于100%就是亏钱 ，数值越低赚得越多 ，越高亏得越狠。
这个指标不只保险公司自己盯着，对消费者同样值得关注 。一家公司如果常年综合成本率偏高、持续亏损 ，大概率会通过涨价、收紧理赔来止损 ，最终成本还是转嫁到投保人身上 。所以综合成本率某种程度上也反映出这家公司靠不靠谱。
2026年上半年，76家披露了综合成本率的非上市财险公司成绩单出炉 。38家低于100%实现承保盈利 ，另外38家破了100%的线处于亏损状态 。
按照数据表现 ，这76家公司可以大致分成三个梯队，格局一目了然。
第一梯队：综合成本率低于90%
这一梯队的公司一共有13家，综合成本率控制得相当出色。
凯本财险19.59% 、日本财险67.81% 、富德财险69.18%位列前三 ，英大泰和财险75.55%、美亚财险83.04% 、铁路财险83.82% 、中石油专属财险84.75%、瑞再企商保险85.48% 、爱和谊日生同和财险86.97% 、鼎和财险88.43%、安华农业保险88.90% 、中原农业保险89.10% 、东京海上日动火灾保险89.96%紧随其后 。
这些公司大多不需要靠车险吃饭 。英大泰和主要做国家电网系统的业务 ，鼎和财险背靠南方电网，中石油专属财险服务中石油集团 ，铁路财险专注铁路系统——业务来源稳定 ，客户风险可控，不用去车险市场打价格战 ，获客成本和运营成本都低。
农业险公司如安华农业、中原农业 ，则主要靠政策支持和专业的风控体系把成本压下来 。
第二梯队：综合成本率90%至100%
这一梯队的公司共25家，是行业的中坚力量 。虽然没有第一梯队那么高的利润率 ，但经营扎实 、持续盈利 ，是行业最稳的基本盘。
这批公司里不少是大家熟悉的面孔——中国人寿财险 、中华联合财险、紫金财险等 。它们规模大、网点多，但同时也面临激烈的市场竞争 。能在100%以下守住盈利线 ，靠的是精细化定价和运营效率的持续提升。不过利润空间已经比较薄了 ，像中路财险99.94%，距离亏损线只差0.06个百分点，遇到大范围自然灾害或者赔付率波动 ，就可能滑入亏损区间 。
第三梯队：综合成本率100%及以上
这一梯队共有38家公司 ，全部处于承保亏损状态 。亏损程度差异很大，可以再分成两类来看。
第一类是成本率在100%到110%之间的公司 ，共26家 ，这批公司亏损幅度还不算太大，属于“勉强能撑住”的状态 。这些公司面临的问题比较相似——规模不够大 ，但该花的钱一样没少 。
拿中银保险来说 ，成本率104.57%，业务管理费占比13.19%不算高 ，但手续费及佣金占了10.01% ，加上车险赔付压力大，加起来就超了。再比如安盛天平 、国任财险 ，车险签单保费占比很高 ，而车险市场本身竞争就激烈，手续费和赔付两头挤压，成本率始终在100%上下打转。这类公司如果能在费用控制或业务结构上及时调整 ，其实还有机会扭亏 。
第二类是成本率超过110%的公司 ，共12家，亏损相对来说算严重了 。这些公司的典型特征是保费规模太小 ，固定成本摊不薄。
保险公司的运营有很强的刚性支出——不管保费收了一亿还是一千万 ，系统开发费 、职场租金、人员工资这些开销都省不下来 。规模越小，这些固定成本占保费的比例就越高 。
日本兴亚财险保费收入只有0.17亿元 ，业务管理费占比高达64.36%；太平科技保费0.61亿元 ，管理费占比46%；法巴天星财险保费只有0.082亿元，业务管理费占比509.31%——收100块保费 ，光运营就要花509块 ，这还没算赔款支出。不过法巴天星财险是今年刚刚成立的，所以成本率高也是情有可原 。
这些公司如果无法快速扩大保费规模或者找到专属的业务渠道 ，短期内很难扭转亏损局面 。
结语
综合成本率这个数字 ，实实在在反映了各家财险公司的经营水平。
第一梯队靠着股东资源和细分市场优势，活得相当滋润；第二梯队的大厂规模效应明显，靠着精细化运营守住盈利；第三梯队的公司处境就比较艰难了 ，尤其是那些保费规模小 、成本失控的公司 ，长期下去经营压力只会越来越大 。
对普通消费者来说，买保险的时候多留意一下这家公司的综合成本率 ，可能比单纯比价格更有参考价值 。一家长期亏钱的保险公司 ，未来大概率会通过涨价 、降低服务质量来弥补亏损，最终买单的还是投保人自己。
