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一度“销声匿迹 ”的5年期大额存单重回视野 。
日前，常熟农商银行发布《关于发售2026年8月个人大额存单的公告》 ，推出5年期个人大额存单 ，年利率1.70%，认购起点金额为20万元，发行额度5000万元 。这也是7月以来 ，继部分国有大行及股份行恢复发售5年期大额存单后 ，中小银行跟进的最新案例。
在存款利率持续下行背景下，5年期大额存单“返场” ，引发市场关注 。不过 ，对于这类产品，储户的关注度并不完全一致：有人看中其收益确定性 ，希望提前锁定长期利息；也有人认为当前的收益水平吸引力有限 ，更青睐将部分资金转向稳健理财 、基金等其他配置方向 。
中小银行跟进上架5年期大额存单
继部分国有大行、股份行重新上架5年期大额存单后，中小银行开始接力。
8月6日 ，常熟农商银行发布《关于发售2026年8月个人大额存单的公告》 。上海证券报记者查询产品说明书发现 ，本次常熟农商银行发行的产品为5年期个人大额存单，年利率为1.70% ，发行额度为5000万元 。
回顾来看 ，7月以来，中行 、农行 、建行、工行相继重启5年期大额存单发行，最高年利率为1.60%。股份行中 ，平安银行、华夏银行等也上架了同类产品 。
国盛证券分析师朱广越在接受上海证券报记者采访时表示 ，中小银行跟进发售5年期大额存单，核心是顺应居民锁息需求以稳定存款规模 、巩固零售客户基础 ，同时也可通过长期负债匹配长期资产的方式 ，对冲未来资产端再投资收益率下行的压力，优化负债期限结构 、降低期限错配风险 。
对于后续5年期大额存单供给能否全面放开 ，分析人士认为可能性较低。“当前商业银行净息差仍处于历史低位 ，5年期存款类产品负债成本相对更高，因此预计后续可能仍然更多以限额、阶段性发售的形式作为揽储补充工具。 ”朱广越说 。
记者注意到 ，部分中小银行也于近期密集上新大额存单产品 ，但多为中短期产品 。8月3日，“华瑞银行微银行 ”公众号发布公告 ，限量发售3年期大额存单 ，起存金额20万元，年化利率1.90%，并提示“额度有限 ，先到先得”。7月31日 ，常熟农商银行也上架了一款大额存单产品，期限为1年 ，年利率1.45% ，发行额度为5.5亿元 。
中国货币网数据显示，7月以来 ，嘉祥农商银行 、新疆银行等10余家地方性银行陆续发布大额存单发行公告 ，最长产品期限为3年 。
有人想着锁定收益也有人觉得“不够香”
大额存单“返场 ”的同时，储户们的态度也发生了较为明显的分化。
“前几天我看到工行要发5年期大额存单的消息 ，正在考虑要不要买 。 ”储户刘女士告诉记者 ，最近权益市场波动较大，她买的相关投资产品回撤比较大 。
对于大额存单 ，刘女士主要看中的是收益的确定性。“虽然利率是比较低 ，但至少不用担心收益波动甚至本金亏损，只要资金几年内用不上，放进去还是比较安心的 。”她说 。
对于风险偏好较低 、资金长期闲置的投资者而言 ，锁定一笔长期稳健收益是更稳妥的选择。相比普通定期存款产品 ，大额存单可转让的机制设计增加了灵活性，受到部分储户的青睐 。
记者注意到 ，目前银行上架的5年期大额存单中 ，已有部分热门利率档位售罄 。工商银行App显示，目前该行年利率为1.60%的5年期大额存单已售罄 ，其余部分大额存单产品显示仍有额度。
图源：工商银行App
事实上 ，面对重新出现的5年期大额存单，并非所有储户都感兴趣。“如果这部分钱要放5年 ，我还是希望收益率能更高一些 。 ”一位投资者表示 ，自己目前存款类产品较少，更多是资金配置到了理财、基金 、股票之中 ，希望通过承担一定风险获取更高回报 。
这也是近年来居民资产配置逻辑发生变化的一个缩影。过去 ，存款长期占据居民资产配置的核心位置 。而如今，随着存款利率的持续走低，越来越多投资者开始倾向多元化配置 。
央行此前公布的数据显示：2026年上半年 ，住户存款增加7.58万亿元 ，同比少增3.19万亿元；非银行业金融机构存款增加4.65万亿元，同比多增2.1万亿元。
对于投资者而言 ，朱广越建议 ，保守型的储蓄投资者可配置长期存款 、大额存单作为底仓提前锁定利率，但5年期产品流动性占用相对较大 ，并非适合所有人的最优选择 ，建议结合自身资金实际闲置周期酌情配置 。同时，可考虑搭配符合自身风险承受能力的银行理财产品 ，在控制波动的前提下适度增厚长期收益 ，再以现金管理类理财承接日常备用金，兼顾收益性与流动性 ，做好分散配置 。
（文章来源：上海证券报）
